3月26日，华远地产原董事长任志强在微博上晒退休证，并晒出下月即将开领的退休金清单，任志强的退休再度引起各方关注。年薪700多万元的任志强，退休后只能月领退休金8837.04元，这让他的生活落差如何平衡？作为名人的任志强尚且如此，作为普通的我们该如何应对？

任志强晒退休金引关注

任志强晒出的退休证显示，他18岁就参加工作了，现年64岁，整整工作了46年，而退休后任志强每月拿到的退休金是8837.04元。对于晒退休证的做法，任志强写道：“信息公开透明。省得再有人不停的问”。

实际上，任志强8837元的退休金与作为民企老板潘石屹的收入有着千差万别，潘石屹、张欣夫妇在胡润2014中国大陆富豪榜以230亿元排名32位。

不过，每年华远地产公布年报时，任志强的天价年薪都最受关注。任志强曾在博客上披露，1996年他的年薪就超过700万了，而根据华远地产年报显示，任志强年薪多年在700万（税前）以上，还曾荣登内地房企年薪最高的高管宝座。

8000多的退休工资是个什么水平？中国人民大学中国社会保障研究中心副主任杨立雄表示，北京市普通职工的平均退休工资是3000多元，高一些的4000~5000元，任志强8000多元退休金已经是比较高的了……

我国养老金的构成

对中国养老制度稍微了解的人都知道，在我国，从制度角度来说，养老金的构成主要分为三个部分：一是社会基本养老保险；二是企业年金保险；三是商业养老保险。

一．社会基本养老保险

根据内政办字〔2006〕253号文件精神，参加城镇企业职工基本养老保险的人员，退休后养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金、过渡性调节金组成，各项分别按以下办法计算：

　　（一）基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1％。计算公式为：

基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1％

（二）个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计算公式为：　　个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数

（三）过渡性养老金月标准以本人指数化月平均缴费工资为基数，“统账结合”前的缴费年限每满1年发给1.2％。计算公式为：

过渡性养老金=本人指数化月平均缴费工资×统账结合前的缴费年限×1.2％

　　按以上公式计算过渡性养老金时，平均缴费工资指数低于1的，按1计算。（四）过渡性调节金以当地现行标准为基数，2006年至2014年退休的按一定比例计发。2015年及以后退休的，不再发给过渡性调节金。

二．企业年金保险

企业年金保险是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的三大支柱。

一般而言，企业年金保险基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益3部分组成。企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户；职工个人缴费额计入本人个人账户。

年金基金的投资运营收益，则按净收益率计入企业年金个人账户。按照相关规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。

但是这种补充养老保险在我国绝大多数企业尚未实行，人们通常只有一种养老保险，即社会基本养老保险。从2015年起，正府将逐步加大力度发展企业年金保险，以提高人们退休后的养老生活水平。

三．商业养老保险

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

高品质养老需及早安排

一个人到了60岁以后，就基本上不能通过工作来赚钱了，你是否想过自己30年后的生活？每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。

传统的养老方法：依靠子女、社保养老、房产养老、储蓄养老的方式，在当前社会形势下都已经失去了根基。

靠子女不靠谱

“养儿防老”还是“养儿啃老”？统计资料显示，10年之后中国将逐渐步入老龄化社会，子女赡养老人的压力会增加。因此，不但不能靠子女来养老，还要帮助子女考虑教育、结婚、置业等问题。

基本社会养老只能过低品质生活

中国社会保障体系还很不完善。存在覆盖范围窄、保障水平低、法律不够健全、监察执法等一系列亟待解决的问题。

人口老龄化使老年人的养老、医疗、社会服务等问题更加突出。中国养老理财长期实行现收现付制，没有留出积累资金。老龄化提前到来，意味着“未富先老”，中国社会保障制度面临着养老负担重、筹集资金难和医疗费用大等诸多挑战。

社保理财的增长速度低于通胀，而社会的老龄化问题却离我们越来越近了。

以房养老是美丽的陷阱

10年后，你的房产还会升值吗？30年后，你的房产还值几何？而30年间，由于通胀的上升，你贷款买房的贷款成本将一直增加。

目前房地产行业已经成为国民经济发展中尾大不掉的产业，成为国家产业转型升级的制约因素，房价的下跌已经成为必然的趋势。

2015年3月的统计数据显示，全国70个大中城市的房价同比全部处于下跌态势，而且这种趋势已经成为定局。

储蓄养老不保险

负利率的时代已经到来，目前一年期银行存款率2.50%，而食品等物价指则是连年上涨，2010~2014年食品价格前两月的累计环比涨幅分别为5.16%、6.60%、3.89%、5.54%和4.13%，均值水平达到5.06%。今年前两个月的食品价格上涨幅度虽然有所降低，但仍然达到2.9%。低息的存款不足以应对高企的通胀。

同时储蓄随时可能会因为各种因素而被挪用，或被借给孩子，或因疾病而用作医药费……很难实现养老的专款专用安排。

商业养老险 不得不考虑的选择

我们都知道，社会基本养老保险是解决人们老年时基本的温饱问题，企业年金保险目前与我们大多数人尚无半毛钱的关系，而商业养老保险则是社会基本养老保险最有力的补充，是提高我们大多数人未来养老生活品质与生活水准的重要保证。与社会基本养老保险相比，商业养老保险有着以下五大优势，也是人们在退休后高品质养老生活水准的重要保障。

一是养老方便可行：

和其他投资理财工具相比，商业保险位于金字塔的基础位置，没有股市、基金与做生意来的快，但它没有风险，总体还是比较稳定可靠的。

而其他的理财工具，理论上讲有可能获得的收益与回报比较高，但存在一定的风险性，实际收益有可能没有预定理想。比如说“股市有风险，投资需谨慎。”

二是养老回报明确：

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险金额和缴费的时间，到了约定的时间就可以开始按月领钱了。

三是可以强制自己储蓄：

现在有许多年青人是“月光簇”，月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活没有了保障。

商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此以来，远期的养老安排就有了计划。另外，由于退保会有损失，因此人们会慎重考虑退保的问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

四是早安排可以发挥复得的功效：

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是时间越久，获得的回报越高，理财效果越佳，能有效地实现养老目标。

一方面，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。可以转化为养老金，增加领取的保险金额；另一方面，终身型的养老险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

五是风险相对较低：

作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。